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“去香港買(mǎi)保險”應對外匯管制新規可靠嗎？

最近人民幣貶的厲害，“去香港買(mǎi)保險”這一人民幣資金的合法外流的渠道開(kāi)始受寵。在香港用銀聯(lián)卡刷10萬(wàn)美金的保險，買(mǎi)的就是美元資產(chǎn)。光去年一年，內地土豪們就在香港買(mǎi)了不下300億人民幣的保險。
但是，銀聯(lián)下發(fā)通知重申在港每單交易不得超過(guò)5000美金。也就是說(shuō)，監管層已經(jīng)開(kāi)始注意這一漏洞，但這種變相繞開(kāi)外匯管制的通路還并未因完全關(guān)死。

銀聯(lián)卡限制類(lèi)消費5000美元

"收到友邦通知，2月4日起，銀聯(lián)卡將會(huì )收緊每次接受5000美元的上限，如買(mǎi)100000美元保費，需要進(jìn)行20次的刷卡，但暫未有次數限制，如有大額保單，請盡快來(lái)港投保。"上述消息近日被大量傳播，并被解讀為國家最新外匯管制措施。

對此，銀聯(lián)國際官方回應稱(chēng)，銀聯(lián)的境外業(yè)務(wù)嚴格按照監管部門(mén)對商戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)管理的要求來(lái)開(kāi)展，而保險一直屬于境外限制類(lèi)商戶(hù)類(lèi)別，持境內銀行卡均有單筆5000美元限額。近期指引只是對部分商戶(hù)的違規行為進(jìn)行規范。

根據國家外匯管理局匯發(fā)【2010】53號文件，境內銀行卡在境外使用的商戶(hù)類(lèi)別碼分為完全禁止、金額限制和完全放開(kāi)三類(lèi)。完全禁止類(lèi)是指持卡人不得在此類(lèi)代碼項下進(jìn)行交易，如賭博交易；金額限制類(lèi)是指除6010金融機構-銀行柜臺服務(wù)、6011金融機構-自動(dòng)提款機服務(wù)兩個(gè)商戶(hù)類(lèi)別碼之外，其余代碼項下持卡人單筆交易金額不得超過(guò)等值5000美元，保險消費就在其中；完全放開(kāi)類(lèi)是指對交易金額沒(méi)有限制，如住宿、百貨公司類(lèi)。

通俗解釋?zhuān)ｋU等機構一直屬于境外限制類(lèi)商戶(hù)類(lèi)別，持境內銀行卡均有單筆5000美元限額，其他支持個(gè)人旅游消費類(lèi)支出的商戶(hù)均不受影響。

大陸居民熱衷香港買(mǎi)保險的三大原因

據彭博社分析報道，就在中國監管機構本周重申針對保險業(yè)的刷卡規定以前，曾有數以萬(wàn)計的內地人士使用銀聯(lián)信用卡或借記卡去香港買(mǎi)保險。2015年中國約有1萬(wàn)億美元資金流往境外。

首先，這種做法可讓中國內地居民繞開(kāi)每人每年最高5萬(wàn)美元的購匯及匯出限制。內地居民可在友邦保險、保誠和宏利金融的香港公司刷卡購買(mǎi)港元與美元計價(jià)保單——保費平均在5萬(wàn)美元，但最高可達100萬(wàn)美元甚至更高，然后從他們的內地銀行賬戶(hù)扣除相應數額的人民幣。

其次，之后投保人可從中套現，而且可作為投保所得合法資金匯往世界各地。這些保險之所以大受歡迎，除了因為比內地保險提供更好的健康護理、受益人所得和保險收益外，還因為在內地陷入破產(chǎn)或走刑事司法程序時(shí)不在凍結資產(chǎn)之列。

更吸引人的是，大額保單可以在私人銀行進(jìn)行抵押融資。業(yè)界人士介紹，在保單生效當天開(kāi)始，其現金價(jià)值就達到保費的80%左右，而抵押融資額一般可以達到保單現金價(jià)值的90%。

以投保一單500萬(wàn)美元人壽保單為例，根據投保人的不同情況，購買(mǎi)保單后首次交納保費一般為保單1/3到1/5，也就是100~166萬(wàn)美元。

假設投保人刷卡支付100萬(wàn)美元首次保費后抵押保單融資，現金價(jià)值即時(shí)可高達80萬(wàn)美元，立即可借到手資金為其90%，超過(guò)72萬(wàn)美元。

通過(guò)如此方法套現利息僅2%~3%，如此處理之后，投保人仍可以享受300萬(wàn)美元的大額保單，而70余萬(wàn)美元的資金則順利跨境。有分析稱(chēng)，中國重拳反腐之下，這種情況正在增多。因此，香港保險實(shí)際上變身為給內地數十億計現金所上的保險。

對以投資美元資產(chǎn)為目的的內地客來(lái)說(shuō)，赴港投保的口子是否依然敞開(kāi)？

其實(shí)目前沒(méi)有構成真正的限制，這個(gè)口子并沒(méi)有封死。只是重申限制現場(chǎng)POS機上的單筆消費。

其實(shí)網(wǎng)上付款，即eCashier這個(gè)方法，是一個(gè)很好的支付方式。另外，如果你信用卡的額度比較大，就也沒(méi)什么問(wèn)題。

VISA/master，如果是全幣種卡，賬單直接是人民幣，還款也是人民幣。消費的外幣一般先折算到美元，再折人民幣入賬。如果是比較高端的客戶(hù)，額度比較高的話(huà)，上限可以刷到幾百萬(wàn)的。

有哪些險種，比較適合有海外資產(chǎn)配置需求的大陸人？

除了儲蓄分紅型保險之外，人壽、重疾類(lèi)的保險，都是很值得購買(mǎi)的，香港保險的范圍、理賠的力度，相對國內保險產(chǎn)品確實(shí)很有競爭力。而且同樣的條件下，香港的保險要便宜很多。

而投資連接險不建議普通用戶(hù)購買(mǎi)。對于普羅大眾來(lái)說(shuō)，投連險的專(zhuān)業(yè)門(mén)檻比較高，一般的普通用戶(hù)沒(méi)有能力和精力來(lái)做篩選，盈虧需要自負，風(fēng)險需要自擔的。

其實(shí)醫療類(lèi)的保險是大型保險公司的精髓產(chǎn)品，大公司60-70%以上營(yíng)業(yè)額都來(lái)自這些產(chǎn)品。
最后更新時(shí)間:2016-02-24 閱讀:260次

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